읽기 전 10초 O/X 퀴즈
1. 금리가 올랐으니 기존 예금은 깨고 새로 드는 게 무조건 이득이다.
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2. 적금 5%가 예금 4%보다 무조건 이자를 더 준다.
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3. 광고에 나온 최고 연 4%는 누구나 받는 금리다.
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읏쓱이, 예금 깨러 가다가 붙잡히다
출근길에 뉴스를 보던 읏쓱이가 눈을 반짝였어요.
읏쓱이: “예금 금리가 또 올랐대! 3달 전에 가입한 예금 당장 깨고 다시 가입해야지!”
그때 어디선가 묵직한 목소리가 들려왔어요.
돈맥강화: “잠깐! 금리 오른다고 무작정 갈아타면 자산 강화 실패다. 4%가 진짜 네 이자인지, 깨면 손해는 없는지부터 확인해야지. 체크리스트부터 강화해줄게!”
오늘은 예금·적금에 가입하기 전에 꼭 확인할 7가지를 알려드릴게요. 금융 초보도 5분이면 따라올 수 있게 차근차근 시작합니다!
먼저, 요즘 예금 금리는 왜 오를까요?
시작은 한국은행 기준금리예요. 기준금리는 쉽게 말해 ‘돈의 기본 가격’이에요. 한국은행은 올해 7월과 8월 두 번 연속 기준금리를 올렸고, 10월에는 연 3.00%로 동결했어요. 시장에서는 11월에 한 번 더 오를 수 있다는 전망이 나와요.
기준금리가 오르면 은행이 돈을 구하는 비용도 함께 올라요. 그래서 은행들은 고객 돈을 모으려고 예금 금리를 올리고, 저축은행도 고객을 지키려고 금리 경쟁에 뛰어들어요.
예적금 가입 전 체크리스트 7가지
1. 못 채우는 우대금리는 그림의 떡이다. 기본금리랑 구분 강화!
광고에 크게 적힌 금리는 대부분 기본금리에 우대금리를 다 더한 최고금리에요. 우대금리는 자동이체, 첫 거래, 마케팅 동의처럼 조건을 채워야 받을 수 있어요.
상품설명서에서 기본금리가 얼마인지, 우대조건 중 내가 확실히 채울 수 있는 게 뭔지만 골라 더해 보세요. 그게 내 진짜 금리예요.
2. 고정금리인지, 변동금리인지 확인해요
고정금리는 가입할 때 정한 금리가 만기까지 그대로예요. 변동금리는 시장 금리에 따라 중간에 바뀌어요.
금리가 오르는 시기에는 변동금리가 유리할 수 있어요. 반대로 금리가 내려가면 이자도 같이 줄어요. 변동금리 상품이라면 금리가 몇 개월마다 바뀌는지도 함께 확인하세요.
3. 만기는 무작정 길게 묶지 않아요
금리가 더 오를 거라는 전망이 있을 때 3년짜리에 묶어 두면, 이후에 오른 금리를 누릴 수 없어요. 이럴 땐 6개월~1년처럼 만기를 짧게 가져가거나, 일정 기간마다 금리가 다시 정해지는 회전식 예금을 고려해 볼 만해요. 금리 전망은 바뀔 수 있으니, 목돈을 한 번에 넣기보다 만기를 나눠 여러 개로 가입하는 것도 방법이 될 수 있어요.
4. 적금 5%가 예금 4%보다 이득일까?
초보가 가장 많이 헷갈리는 부분이에요. 정답은 ‘아닐 수 있다’에요.
예금은 처음에 넣은 목돈 전체에 1년 내내 이자가 붙어요. 적금은 매달 넣은 돈에 남은 기간만큼만 이자가 붙어요. 1월에 넣은 돈은 12개월 치 이자를 받지만, 12월에 넣은 돈은 1개월 치만 받는 거죠.
| 구분 | 넣는 방식 | 금리 | 1년 뒤 이자(세전) | 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 정기예금 | 1,200만 원 한 번에 | 연 4% | 480,000원 | 406,080원 |
| 정기적금 | 매달 100만 원씩 12번 | 연 5% | 325,000원 | 274,950원 |
- 단리, 이자소득세 15.4% 기준 단순 계산
원금은 똑같이 1,200만 원인데, 금리가 더 높은 적금의 이자가 더 적게 나왔네요.
그렇다고 적금이 나쁜 건 아니에요. 목돈이 이미 있다면 예금, 매달 자산을 모아가는게 목표라면 적금이에요. 목적이 다른 상품이랍니다!
돈맥강화: “예금과 적금 차이가 더 궁금해? 궁금하면 클릭해”
5. 지금 있는 예적금, 깨기 전에 계산부터 강화해!
더 높은 금리가 나왔다고 기존 상품을 해지하면 ‘중도해지이율’이 적용돼요. 약속한 금리보다 훨씬 낮은 이율이라, 그동안 쌓인 이자가 크게 줄어들 수 있어요.
만기가 몇 달 안 남았다면 유지하는 편이 대체로 나아요. 가입한 지 얼마 안 됐다면 ‘중도해지 시 받는 이자’와 ‘갈아탔을 때 남은 기간 동안 더 받는 이자’를 비교해 보세요. 중도해지이율은 상품마다 달라서 상품설명서에서 확인할 수 있어요.
6. 예금자보호는 금융회사별 1억 원까지예요
예금자보호제도는 금융회사가 문을 닫아도 예금을 돌려받을 수 있게 지켜 주는 제도예요. 저축은행 예금도 보호 대상이에요. 보호 한도는 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원이에요. 1억 원이 넘는 돈은 여러 금융회사에 나눠 담는 게 안전해요.
7. 이자에도 세금이 붙어요
예적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙어요. 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 거예요. 그래서 이자 10만 원을 받으면 실제 통장에는 84,600원이 들어와요.
비과세나 세금우대 상품에 가입할 수 있는 대상인지도 미리 확인해 보세요. 같은 금리라도 손에 쥐는 돈이 달라져요.
가입 전 한눈에 보는 체크리스트로 자산 강화해줄게!
캡처해 두고 상품 고를 때 하나씩 체크해 보세요.
□ 우대조건을 빼고도 만족할 만한 기본금리인가요?
□ 고정금리인가요, 변동금리인가요? 변동이라면 몇 개월마다 바뀌나요?
□ 만기가 내 계획과 금리 흐름에 맞나요?
□ 예금과 적금 중 내 상황(목돈 vs 매달 저축)에 맞는 걸 골랐나요?
□ 기존 상품을 깬다면, 중도해지이율로 계산해 봤나요?
□ 한 금융회사에 원금과 이자 합쳐 1억 원을 넘지 않나요?
□ 세금 15.4%를 빼고 실제로 받을 이자를 확인했나요?
읏쓱이의 결론은?
돈맥강화의 체크리스트대로 계산해 본 읏쓱이는 예금을 깨지 않기로 했어요. 1,000만 원을 연 3.7%로 넣은 지 3달, 그동안 쌓인 이자는 약 9만 2천 원이에요. 그런데 지금 깨면 중도해지이율(예: 연 0.5%)이 적용돼 이자가 약 1만 2천 원으로 줄어요. 새 예금이 연 4%라도 남은 9개월 동안 더 받는 이자는 약 2만 2천 원뿐이라, 깨는 순간 8만 원을 잃고 2만 원을 얻는 셈이었거든요. 대신 만기 때 받을 목돈을 어디에 넣을지 미리 골라 두기로 했어요.
- 세전·단리 기준 예시예요. 중도해지이율은 상품마다 다르니 상품설명서에서 확인하세요.
6개월 단기자금 예치용 정기예금도 있어요
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